Os empréstimos comerciais e industriais (C&I) são empréstimos para empresas. Geralmente são empréstimos garantidos de pequeno prazo, mas não precisam ser.
Cá está o que você precisa saber sobre empréstimos C&I, junto com algumas dicas para obtê-los.
O que são empréstimos C&I?
Os empréstimos comerciais e industriais (C&I) incluem a maioria dos empréstimos emitidos para fins comerciais. Esses empréstimos geralmente são emitidos diretamente para empresas, e não para pessoas físicas. Um empréstimo a um sujeito pode qualificar-se porquê empréstimo C&I, mas unicamente se a totalidade do empréstimo for utilizada exclusivamente para fins comerciais, industriais e profissionais.
Reparo
Os empréstimos comerciais e industriais são às vezes chamados simplesmente de “empréstimos comerciais”.
Nem todos os empréstimos a empresas são considerados empréstimos C&I. Os empréstimos garantidos por imóveis estão excluídos desta categoria. Qualquer empréstimo a uma instituição financeira também está excluído desta categoria, assim porquê os empréstimos a agricultores ou a qualquer outra pessoa envolvida na produção agrícola.
Porquê funcionam os empréstimos C&I?
Quando se trata de negócios, ter uma ótima teoria não é suficiente. Sua empresa precisa de financiamento para concretizar essas ideias, e os empréstimos C&I são uma ótima maneira de financiar essa expansão.
Os empréstimos C&I não são a única forma de as empresas receberem financiamento, mas são uma das opções mais acessíveis. As empresas podem, em teoria, receber financiamento de capital através da procura de novos investidores, ou podem exprimir obrigações. Na veras, muitas pequenas empresas não podem exprimir ações ou títulos.
A maioria dos empréstimos C&I são de pequeno prazo e garantidos por qualquer tipo de garantia (além de imóveis). As taxas de empréstimo estão vinculadas à taxa básica de juros ou LIBOR.
Reparo
Os empréstimos C&I são uma segmento importante – e crescente – do sistema bancário dos EUA. Em Junho de 2020, os empréstimos C&I totalizaram mais de 2,9 biliões de dólares em empréstimos, supra dos 1,065 biliões de dólares em 2000.
Para que são utilizados os empréstimos C&I?
Os empréstimos C&I não precisam ser usados para zero específico – desde que o uso esteja diretamente vinculado a um negócio. No entanto, existem alguns usos comuns.
Capital de giro: Os empréstimos para capital de giro são empréstimos de pequeno prazo para ajudar uma empresa com necessidades de fluxo de caixa. Dois momentos na vida de uma empresa em que ela pode precisar de quantia extra são na inicialização e durante a expansão. Nestes momentos, a saída de quantia é maior do que a ingresso de quantia, pelo menos até que novos clientes e pagamentos possam ser gerados.
Financiamento de capital: Para se expandirem e crescerem, as pequenas empresas precisam de novos equipamentos e máquinas e outros itens de capital. Um empréstimo C&I pode ajudar a penetrar um arrecadação, montar uma risco de produção, fazer reparos ou reformas em instalações existentes, mobiliar uma loja de varejo ou comprar um estoque de produtos.
Aquisições e fusões: sua empresa pode querer se associar a um fornecedor para produzir um novo resultado ou combinar-se com um concorrente em uma joint venture. Financiar esses empreendimentos comerciais com empréstimos C&I é uma boa maneira de expandir seus negócios.
Alternativas aos empréstimos C&I
Os empréstimos C&I não são a única maneira de uma empresa comprar crédito. Considere estas alternativas.
Os empréstimos imobiliários comerciais (CRE) destinam-se à compra de imóveis comerciais; equivalem a um empréstimo hipotecário para bens imóveis pessoais. Esses empréstimos são empréstimos de prazo mais longo, usando imóveis porquê garantia.
A risco de crédito é uma forma de colocar quantia na conta bancária da sua empresa e tem a vantagem de que você só paga juros sobre o valor sacado. Uma risco de crédito pode ser garantida ou não garantida, embora o crédito não reservado provavelmente venha com uma taxa de juros mais subida.
O factoring é uma forma de obter financiamento usando contas a receber porquê garantia. As contas a receber têm grandes descontos, mas você pode obter o quantia rapidamente.
Porquê faço para obter um empréstimo C&I?
Existem algumas coisas que você pode ou não precisar para obter um empréstimo de C&I. Seus requisitos dependerão da sua situação pessoal, mas é melhor se preparar demais para o processo de matrícula.
Garantia
Provavelmente, você precisará de garantias – ativos com os quais pode contribuir porquê garantia do empréstimo. Os empréstimos garantidos por ativos são mais fáceis de obter e têm taxas de juros mais baixas. Empréstimos não garantidos são difíceis de obter para startups. Os credores desejam garantias que possam vender para restaurar pelo menos segmento do valor do empréstimo se o credor não remunerar ou falir. O valor da garantia necessária depende do valor do empréstimo.
Se você estiver comprando equipamentos ou veículos, esses itens poderão ser usados porquê garantia. Estoque e contas a receber (quantia devido à sua empresa pelos clientes) também são fontes potenciais de garantia. Durante o processo de empréstimo, o credor avaliará o ativo e o descontará para recompensar a perda de valor caso ele precise ser vendido rapidamente.
Garantias Pessoais
Se você está iniciando seu negócio, pode não ter garantias. É difícil obter um empréstimo C&I sem garantia, mas você poderá encontrar um credor que aceite uma garantia pessoal. Pode ser necessário prometer alguns bens pessoais neste cenário.
Co-signatário
Se tudo mais falhar, você poderá encontrar alguém que assine o empréstimo de C&I da sua empresa. Essa pessoa precisará ter alguns bens pessoais ou comerciais para usar porquê garantia.
Documentos e Emprego
Você precisará preencher um pacote de documentos para o empréstimo. Para principiar, você precisará de um projecto de negócios mostrando o valor necessário, para que será usado e porquê planeja reembolsá-lo.
Os documentos necessários provavelmente incluirão demonstrações financeiras que mostram o desempenho anterior de seus negócios. Os credores vão querer ver as declarações fiscais comerciais (e talvez pessoais) por vários anos. Alguns credores solicitam uma enunciação de “fontes e usos dos fundos”. Mesmo que o empréstimo C&I seja para o seu negócio, você também precisará fornecer ao credor documentos financeiros pessoais, incluindo um demonstrativo financeiro pessoal.
Assistência SBA
Embora a Small Business Administration (SBA) não empreste diretamente às empresas, você poderá obter assistência da SBA com um empréstimo de C&I. Você pode considerar um empréstimo 504 reservado pela SBA, que pode ser usado para equipamentos ou expansão.
Reparo
Um elemento-chave para o sucesso na obtenção de um empréstimo C&I é a apresentação. Uma ótima proposta de empréstimo é aquela com visual limpo e um argumento de venda muito apresentado. Pratique sua apresentação várias vezes antes de se encontrar com um credor em potencial e verifique se há erros de digitação e falhas de design em todos os recursos visuais.
Prós e contras de empréstimos comerciais e industriais
Prós explicados
- Mais fácil de obter do que financiamento de capital: Os empréstimos C&I são populares porque é mais fácil financiar o incremento dos negócios com dívida do que com capital próprio. Um banco lhe concederá um empréstimo, desde que tenha certeza razoável de que você o reembolsará. Um investidor, por outro lado, só investirá se sentir que você tem um projecto de negócios sólido com sérias oportunidades de incremento.
- Rápido: Financiar o incremento e a expansão usando dívida – um empréstimo C&I – pode ser feito rapidamente se você tiver as garantias necessárias e os documentos de solicitação de empréstimo. Mesmo que você tenha uma teoria de negócio encantador, o financiamento de capital ainda exigiria muito tempo para encontrar potenciais investidores e convencê-los a se tornarem acionistas.
Contras explicados
- O empréstimo deve ser reembolsado: O empréstimo deve ser liquidado e o serviço da dívida (despesas com juros) pode ser saliente. Sua empresa deve continuar a remunerar o empréstimo, retirando o quantia necessário para as operações.
- Garantias colocam ativos em risco: Se você não conseguir executar suas obrigações de dívida por qualquer motivo, poderá perder todos os ativos que tinha para oferecer porquê garantia do empréstimo.
Principais conclusões
- Os empréstimos comerciais e industriais (C&I) são empréstimos para fins comerciais.
- Os empréstimos C&I são geralmente empréstimos garantidos de pequeno prazo.
- A maioria dos empréstimos de C&I são concedidos a empresas, e não a indivíduos, mas um empréstimo a um sujeito pode ser um empréstimo de C&I se todos os fundos forem utilizados para fins comerciais.
- Mesmo que o empréstimo seja facultado diretamente a uma empresa, não é considerado um empréstimo C&I se for reservado por bens imóveis ou se o empréstimo for utilizado por uma instituição financeira ou produtor agrícola.